Assurance d'un crédit à la consommation : obligatoire ou non, et comment bien la choisir ?
Assurance crédit conso : obligatoire ? Garanties et offres
Prêt personnel, crédit auto ou crédit travaux : l'offre de prêt est souvent accompagnée d'une proposition d'assurance. Elle n'est pas imposée par la loi, mais elle pèse sur le coût total du crédit et sur la protection de l'emprunteur en cas de coup dur. Voici les points à connaître avant de l'accepter ou de la refuser.
Pour aller plus loin sur les garanties et les tarifs pratiqués, le guide de BoursedesCrédits consacré à l'assurance de prêt à la consommation détaille les options possibles selon le type de crédit.
Une assurance facultative, mais parfois exigée
Aucun texte n'oblige à assurer un crédit à la consommation. Le cadre diffère de celui de l'assurance emprunteur d'un prêt immobilier, que les banques exigent dans la quasi-totalité des cas. Pour un crédit conso, le prêteur peut toutefois en faire une condition pour accorder le prêt, en particulier pour un montant élevé, une durée longue ou un emprunteur plus âgé. Dans ce cas, le coût de l'assurance est intégré au TAEG, ce qui permet de comparer les offres sur une base complète.
Lorsque l'assurance est seulement proposée, son coût n'entre pas dans le TAEG et doit être indiqué à part dans l'offre, notamment en euros par mois. C'est ce montant qu'il faut regarder, en plus du taux du crédit, pour connaître le coût réel de l'opération.
Quelles garanties couvre-t-elle ?
La plupart des contrats couvrent le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : l'assureur prend alors en charge le capital restant dû. S'y ajoutent souvent l'incapacité temporaire de travail et l'invalidité, qui permettent le remboursement de tout ou partie des mensualités pendant la période d'arrêt.
La garantie perte d'emploi est plus rare. Lorsqu'elle est proposée, elle est généralement réservée aux salariés en CDI et encadrée par des conditions strictes : ancienneté minimale, durée d'indemnisation limitée, part de la mensualité prise en charge.
Les points à vérifier avant de signer
Au-delà du prix, plusieurs éléments du contrat changent sa valeur réelle. L'âge limite de souscription et de couverture d'abord, qui peut exclure certains emprunteurs. Le délai de carence ensuite, c'est-à-dire la période qui suit la signature pendant laquelle certaines garanties ne jouent pas encore. La franchise, enfin, correspond au nombre de jours d'arrêt de travail avant le début de l'indemnisation.
Il faut aussi lire les exclusions, comme certaines pathologies antérieures ou les sports à risque, et vérifier le mode de calcul de la cotisation. Calculée sur le capital emprunté, elle reste fixe pendant toute la durée du prêt ; calculée sur le capital restant dû, elle diminue au fil des remboursements. Certains prêteurs acceptent aussi une assurance souscrite auprès d'un autre organisme : la question mérite d'être posée avant de signer.
Refuser l'assurance : dans quels cas l'envisager ?
Pour un petit montant remboursé sur une courte durée, ou lorsque l'emprunteur dispose déjà d'une prévoyance solide, par exemple via son employeur, l'assurance proposée par le prêteur peut faire doublon. La refuser permet alors d'alléger le coût du crédit.
Il faut toutefois mesurer les conséquences. Sans assurance, un arrêt de travail ne suspend pas les mensualités, et en cas de décès, le capital restant dû est à la charge de la succession. Avant de trancher, mieux vaut comparer le coût de l'assurance avec le risque réellement couvert, à la lumière de sa situation personnelle et familiale.